La différence en une phrase
La valeur de remplacement est ce qu'il en coûte pour racheter le bien neuf aujourd'hui. La valeur actuelle estimée est ce que le bien vaut réellement compte tenu de son âge et de son usure. La première ignore la dépréciation, la seconde la déduit.
La valeur de remplacement
La valeur de remplacement correspond au prix actuel d'un bien neuf équivalent. Si votre téléviseur acheté 1 200 $ il y a cinq ans se remplace aujourd'hui par un modèle comparable à 900 $, sa valeur de remplacement est de 900 $, peu importe son état actuel. Une police qui couvre la valeur de remplacement vise à vous remettre dans la situation où vous étiez avant le sinistre, sans pénaliser l'âge de vos biens.
La valeur actuelle estimée
La valeur actuelle estimée part de la valeur de remplacement et en retranche la dépréciation. Ce même téléviseur, à mi-chemin de sa durée de vie utile, peut n'avoir qu'une valeur actuelle de 450 $. Une police à la valeur actuelle rembourse ce montant, pas le coût du neuf. La différence sort de votre poche.
Un exemple chiffré
| Téléviseur (5 ans) | |
|---|---|
| Prix payé à l'achat | 1 200 $ |
| Valeur de remplacement aujourd'hui | 900 $ |
| Dépréciation appliquée | 50 % |
| Valeur actuelle estimée | 450 $ |
| Remboursé si police valeur de remplacement | 900 $ |
| Remboursé si police valeur actuelle | 450 $ |
Sur un seul appareil, l'écart est de 450 $. Multiplié par tout le contenu d'un foyer, il se chiffre en milliers de dollars.
Comment savoir laquelle s'applique à vous
La réponse est dans votre contrat. Cherchez les mentions « valeur à neuf » ou « valeur de remplacement » d'un côté, « valeur au jour du sinistre » ou « valeur actuelle » de l'autre. Certaines polices couvrent le bâtiment à la valeur de remplacement mais le contenu à la valeur actuelle. En cas de doute, votre assureur est la source fiable.
Pourquoi documenter les deux
Au moment d'une réclamation, vous devez souvent justifier la valeur que vous réclamez. Un inventaire qui note à la fois la valeur de remplacement et la valeur actuelle de chaque bien vous prépare, quelle que soit la base de votre police. MapleSafe estime les deux valeurs pour chaque article, à titre indicatif, à partir de données de marché réelles. Cette estimation vous aide à préparer votre dossier, sans remplacer l'évaluation officielle de votre assureur.